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保险公司、保险产品、保险代理人该怎么挑?

发布日期:2018-04-18 22:41:13   信息来源:xyeyou
保险公司那么多,网络保险公司如支付宝,腾讯也摄入其中,那么到底该怎么挑选适合自己的保险产品呢?

一、有没有必要做产品对比?
答:太有必要了。

我们总喜欢比,比谁更厉害,比谁更漂亮,比谁更有钱,比谁更有品……所谓人比人,比死人。而产品还真的不怕比,就怕你不拿来比。因为只有对比,才知道哪一款才是最能满足我们的需求,哪一款最能解决我们的隐忧。

but,市面上产品太多,咱没必要每一款都拿去比,一来耗时间,也不实际;二来,同类产品大体上不会相差得很远,锁定3~4款比较一下区别,然后选一款最接近自己需求的就阔以了。没有绝对的完美产品,最适合自己的才是最好的。

二、重疾险病种越多越好?

很多公司之间的竞争很夸张,设计的重疾险动不动就100种以上,声称自己保的病种多,无敌。很多人看到了,就直观地以为,a比b保的病种多,a好些。真这样吗?

哈哈,如果是钱和快乐,那肯定是越多越好,多多益善啊(哎,曾经小编认为钱也是够用就好啦,但多少才叫够用呢?不知道,反正不是越少越好,哈哈)但买重大疾病的险种,绝对不是越多越好喔。那要怎样看呢?

1、先看怎样才叫“重大疾病”

普通老百姓一开始接触重大疾病险的时候,以为生了大病都叫重大疾病,都可以获赔。小编了解到,在2007年之前,由于每家保险对重疾的定义不同,理赔的条款也没有统一的规范,“重疾究竟严重到什么程度才赔理”成了一大争议,重疾的定义与规范长时间处于一种无序的状态。

直到2006年2月(别怀疑这是在暴露年龄,小编2006年的时候还在上初中好吗),保险界出了一件蛮大的事件——某公司(外资的)30名客户集体投诉这家公司的某款产品的合同存在着内容欺诈以及网上一些让中国保险业饱受诟病的不利言论,让保监会爸爸坐不住了,组织了保险行业协会和医师协会出了一部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,严正要求各大保险公司以这25种重疾的表述为标准。

2、看发病率

保监会规定的这25种病种,并非是乱来的,而是有调查与权威的数据作为依据的,而这25种是我们一生中患病概率比较高的。


这些数据是来自于中国人身保险重大疾病经验发生率表(2006~2010)

这个表还可以解释为毛同样的产品、同样的保额,30岁的男生会比30岁的女生贵,因为调查统计显示,男生比女生患病的风险更高啊。

在这25种病种,保监会爸爸又规定重疾险又必须包含前6种,而各大保险公司的理赔案例中绝大多数的重疾也是集中发生在前6种。
(1)恶性肿瘤
(2)急性心肌梗塞
(3)脑中风后遗症
(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术
(5)冠状动脉搭桥术
(6)终末期肾病



所以,买重疾保险,6种的是最基本的,25种病种是标配。但越来越多公司打着产品升级的名义,开发了病种更多的重疾险出来,其实这更大的是一种营销的噱头。

关键还是看发病率,如果一家公司除了这25种,还把很多其它病种拿进来当作保障的内容,不是不可以,我们要看它给我们挑的是不是高发病率的病种,而且有的病种还挑年龄段、地区来高发,如果把非洲常见的疯牛病给中国人、把小孩子常发的小儿麻痹症放在成人,这样的病种设计也是有滥竽充数的嫌疑的。

3、看性价比

病种你可以给我多点也无所谓,但不能趁机变相太高费率,贵了。我相信没有人愿意多花钱为出多来的那些发病率不高的病种买单。人身保险就应该买性价比较高的保障型产品。市面上很多所谓升级了的产品,增加了病种的,留个心眼。建议不要比谁病种多,而比性价比,病种只要有常发的那些也差不多了。

三、保额越高越好?

正常来说,越高的保额意味着越高的保障成本。假如没有支付保费的经济压力,谁都想自己的保障额度越高越好啦,赔得越多越好。

但买保险真的不能不顾自己的经济状况去买,我们称用于买保险的钱叫“保命的钱”,那根据标准普尔家庭资产配置图,买保险花的钱控制在的年收入的20%左右是相对科学与合理的。
(会不会不够 清晰,看不清楚?)

什么普尔图,很多人看了名字就觉得不想听。那简单来做个比喻,就是假如你有100只鸡蛋,你应该把它们放在不同的篮子里:

10个平时饿了吃;
20个留着以防“鸡荒”的时候保命吃;
30个拿去做买卖,努力赚更多;
40个留着孵小鸡,鸡生蛋,蛋生鸡……
这样就可以保证一直有蛋吃……
(这个类比可还行?)
重点来看看第二个:保命的钱——我们管用于人身保障的钱叫保命的钱。

总的来说,买人身保障的钱控制在你年收入的20%左右。那在可以承担的范围内,去买足够的保额,因为一旦发生意外、重大疾病,这会中断我们的收入,而且还要花上相当长的一段时间来恢复,足够的保额,尤其是重疾险,可以作为收入损失的补充。

ps:这里补充说明,未成年人的寿险(不是重疾险或者意外伤害险)保额不是你想买多就赔多。

《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》,明确将原来未成年人死亡保险金限额规定的10万元调整为20万和50万两个层次,即10周岁以下的未成年人死亡保险金限额为20万元;10周岁至18周岁以下的未成年人死亡保险金限额为50万元。

也就是说,不管什么原因(除了航空遇难身故、重大自然灾害身故)人没了,10岁以内的孩子最多只能赔20万,10岁~17岁最多赔50万。

为什么这样限制呢?很多人会不理解,有的家长痛失了心爱的宝贝这已经很悲痛了,作为物质安慰也好,赔偿金给孩子限额,难道孩子的命就不如大人值钱吗?

自然不是。每一条生命本质来说都是无价的,但如果从一个创造价值的层面来讲,小孩的制造力是还未能体现出来的,这个角度来看,小孩的身价是有限的。然而,这不是最主要的原因,官方的解说是说——为了防范道德风险。因为:

如果未成年人的身故赔付没有设置上限,那很容易引发一些危险的事情,比如有些丧心病狂的父母,如果知道小孩子身故可以赔很多钱,万一制造一些意外事故出来(不怕一万,就怕万一)……都不忍心讲下去了,电视新闻都很多亲手杀死自己血肉的骇人听闻的新闻(当然,投保人杀害被保人是不赔的)。

不管怎样,天下的父母都是爱自己子女的多的,有了娃恨不得给他们最好的,连保险也先想到孩子,看越来越多爸比妈咪争先恐后给自己的宝贝上各种保险就知道。(别忘了先给大人买,因为大人才是孩子最大的保障,大人有什么事,孩子咋办呢?)

四、越多人买的网红款才是最好的?

很多人想一份保障的时候,面对林林总总的产品,感到眼花缭乱,刚好有某公司的业务员上门,说他们公司某款产品很热卖,很多人都买了,这么多人也买,你买准没错。

在这里,我只想呵呵先,然后再两点:

1、天下人这么多,千人千面,需求也不可能都一样,一份产品不见得可以同时满足大部分人的不同需求;
2、好与不好都是相对的,没有绝对的好产品;
3、一份产品的市场占有率不能代表它的口碑,也有可能是因为这家保险公司的代理人多(全职做保险的兼职做保险的多得惊人),队伍庞大,卖得也多。要看就看投诉率(注意,不是投诉量)。


代理人篇


买保险,遇到一个靠谱的,专业的重不重要?可是,如果你啥保险基础知识都不懂,你怎么识别人家靠不靠谱?专不专业?你怎么知道人家给你推荐的是不是适合你的?很多人找熟人,也有的人被陌生代理人主动上门推(tui)荐(xiao)。

我们身边总不缺乏从业保险的人,有的还不止三五个,偶尔朋友圈还会蹦出几个以前做微商的现在卖保险的亲朋好友。不管是家人亲戚在做保险,还是你认识/别人介绍的代理人,我想说几点:




1、不要委屈自己买人情单。

别因为那个人是你亲戚朋友同学,你碍不下面子才和他们签了一张单子。我希望你是真正想买,而不是为了帮他们冲业绩。如果你根本不想那份保险,建议还是婉拒。因为你买的是保险,你掏的是钱,不是什么买交情或者做慈善。

如果你怕ta们吃不上饭,出于情谊,你可以考虑借500块给他们。不然,你买了一份根本不适合自己的,你是要第二年退保损失至少一半以上好呢,还是继续交够几十年好呢?




2、学习一些基本的保险知识,让自己有基本的能力去甄别对方推荐的那份是否正是自己所想要的。

不管是家人朋友亲戚、还是不认识的代理人,都可以去判断他是否专业、靠谱,因为你买的是保险,你掏的是钱,不是什么买交情。保险行业目前从业人员还没有统一的高标准,很多并不具备实际的从业能力的人去培训半个月什么的就可以上岗去卖保险,这是很容易误人误己的。

而小编深知,保险涉及需求分析、财务规划、风险规避、以及各种法律如合同法、保险法、税法、继承法、婚姻法等等,根本非一般学习能力的可以去理解,希望买保险尽量找一个真正懂这些的人(比如一直在用高标准要求自己的小编,哈哈哈)如果对保险也不怎么懂,却只懂得按照保险公司教的话术或者出于赚取佣金而去卖保险,那就真的只是卖保险的了。




3、如果遇到以返佣来利诱你签单的,请三思,莫因小失大。

相信很多热爱保险行业的人都十分痛恨那些回佣、返佣的恶性竞争,抢客户的下作行为。最不齿那些不是靠自己真才实学,产品打动人来促成签单的同业,建议大家也不要有别的想法,一来返佣是这一行明令禁止的,一旦被举报,后果很严重。二来,买保险真的不是买白菜,别因为对方给你点小恩小惠,你就忽略了你原本的需求,而去买一份不适合的产品。

ps:有没有想过,如果一个业务员把ta的收入让利饭给你,他在你这份保单上并没赚到什么报酬,你认为他会100%服务你一辈子吗?如果他的收入都返利给你了,那他在这一行估计也干不久了,因为赚不到钱的人流失得都很快——这个大家可以看得到。人要是走了,你的保单就会变成“孤儿单”被分配给别的代理人跟进,总会有一点点区别(实在不敢说没有)。

保险经纪人

最后特别说一下,还有一种职业叫“保险经纪人”的,和“保险代理人不同”。

最直接的不同是:保险代理人只能代表一家公司,只能卖一家公司的产品,二保险经纪人(属于中介)是可以卖与他公司签了约的保险公司的签约产品,也就是说,保险中介是可以卖好几家以上的公司的产品。

很多保险经纪认为代理人只能卖一家公司的产品,只能说自己的产品好,而作为中介却可以从众多公司中挑出最适合客户的产品,他们才是最客观、最能替客户解决问题的。

恕小编我不敢苟同,我心中有合理的疑虑。因为那么多签约的公司,以及不同的签约产品,给到他们的佣金也是不一样的,谁有敢保证经纪人100%是帮忙分析最合适客户需求的产品,而不是介绍佣金率最高的产品给客户呢?(所以市面上卖的火爆的产品,还真的不排除是因为佣金高,很多业务员卖力主推这份,所以市面就涌现了很多扎推买这份的消费者……)

因此,小编认为,最好的办法还是我们消费者也提前学习一些保险基础知识,防忽悠也好,当是学多点知识保护自己也好,都是很有意义的,加上他们的分析(判断他们是不是客观的,可以看他们是否只挑好的说,不好的隐瞒不说),自己掂量掂量面前那份保险是否可以解决自己对未来的隐忧。


防忽悠小tips         
在没有任何保险知识的情况下,很难判断他们说的是不是对的,就好像我听不懂印度语,如果一个自称会印度语的人在我面前说了一大串叽里呱啦的,我也难以判断他究竟是瞎说的还是真的是那样。

在这里,我教大家几个小tips去识别,从而保护自己不被忽悠(不管代理人是你亲朋戚友,还是你刚认识的陌生人)。
1
有没有给你做需求分析
如果是一上来就说,哎,这款产品很好啊,超级好的,我觉得很适合你啊,而且这个月就停售了,你不买就错过了,到时你损失大了……

小编的内心独白是:吴彦祖也很好啊,超级好的,我的闺蜜maggie k也说他很适合我,他单身的时候我没嫁他,我错过了他,可现在我也没啥损失啊。因为吴彦祖好也是别人认为而已,他不一定适合我啊。事实上也是,他的确不适合我,我嫌弃他太帅了,配不上我的丑。(好吧,我承认我是超喜欢吴男神,我是吃不到葡萄才说葡萄酸)

还有,如果你明明是想买一份健康险,对方却叫你买一份理财型险种,这就明显的有问题了。
2
有没有按照你的财务预算来
专业的代理人会以你的需求为导向,然后根据你的预算来给出保障的方案,而一心只想赚多点佣金的代理人,不管你月入4000还是月入40000都给你一样的计划;
3
有没有虚假宣传?
虚假宣传也分很多种:
 
是否夸大、吹嘘
如果一个代理人把一份保险吹得好像全身是宝,没有缺点,天花乱坠,尤其是带有理财色彩的分红险,说收益多高,你就要小心了。

完美的人是不存在的。完美的产品也是不存在的,因为不完美的人类创造不出绝对完美的东西来。如果一个代理人和你说
“买一份意外险,出了啥意外都保”
“一张保单就可以解决你一生中不同阶段所有的问题,保大病、小病、意外伤亡、日常医疗、子女教育、养老、还可以当投资赚钱”
麻烦您告诉我哪家公司有这样的产品,让我也买一份。

老实说,市面上那些宣传自己保障全面的产品,多数都是不同险种的拼凑,主险+附加险+附加险等等的组合,大家不妨留意以下分开买的话会不会更具性价比。

合格的代理人会清清楚楚地告诉你,你的保单主要是解决哪方面的问题的,保什么,不保什么,给你指出你的缺口,然后根据经济状况不断去加保。总而言之,人的一生中只买一份保单是不够的。

 
是否偷换概念,偷梁换柱
最常见的有:
把买保险宣传称存钱理财送保障
给大家说一个我自己的亲身遭遇:


老粉丝小编知道的某个保险公司的电销代理人温某,说我是他们公司的信用卡优质客户,可以申请转型称vip客户,成为VIP客户会什么什么好处带给我。(附上我留下来的截图,他私下加了我微信,并重申电话里的“服务”,我不把他的工号抹掉是因为他已经离职了,这工号也已经不存在了,如今也不是什么隐私了)



我当时见这个“服务”既可以通过强制储蓄帮我攒到钱,存10年说长也不长,还可以有12%的利息吃,另外再送一份20年的意外保障,划得来,于是电话里爽快地说帮我把业务给办了。

过了几天我就收到一个快递,打开一看,原来是一份意外人身合同,交10年保20年的意外保险,每年保费322x12=3864元。

我当时的内心是崩溃的。

因为这个业务员深深地伤害了我,竟然不直接告诉我这就是一份电销意外险,而是用了极具迷惑力的服务来包装。怎么?对自己的产品就这么没信心?怕说出来很难卖?

我的确很需要一份意外险,但你说送给我20年的意外保障,和要我掏将近3900元一年去买每年200~300元就可以买到的20万保额的意外险,那就很有区别了,而且合同上写的不是10年返还保费的120%,而是20年保障期满后我还活着才返还,我感受到这个交易是很可怕的,你销售误导我也就算了,还误导这么一个不划算专坑傻逼的产品给我,找抽是不是?——要控制好个人情绪,好,好好说话。


 
是否刻意隐瞒


比如隐瞒一些很重要的点:

投保需要如实告知身体状况啦;

退保的话会有什么损失啦;

等待期内出事的话赔不赔啦、赔现金价值还是赔已交保费啦?

分红是不确定的啦;

投连型产品是难以保本的啦,有亏本风险啦;


判断一个代理人是否靠谱,最直观的就是看ta说的和合同的是否吻合,如果ta打包票、闪烁其词,请留个心眼。一言以蔽之,看合同、看合同、看合同、看合同……(重要的事情说三遍也不够……)

好了,关于买保险前纠结公司、产品、代理人的,现在有没有心中有数了?有学到一丢丢吗?小编很喜欢给大家普及,在这里码字也真的是乐在其中。因为多一个人懂,就少一个人有被忽悠的风险。有什么意见和建议可以后台留言,也欢迎指正,希望大家一起成长。

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