老粉丝 > 理财方案 > 银行理财 > 银行理财产品风险低,但为什么也有人被骗

银行理财产品风险低,但为什么也有人被骗

发布日期:2019-03-14 19:09:37   信息来源:windy

银行理财产品作为大众最熟悉的产品,接受度最广泛的理财领域,据证监会披露的数据来看,是拥有国内第二的理财市场规模。但为什么不是第一的位置呢,原因就是产品年化低,投资人数虽多,但是大多数投资金额较小。

银行理财产品不仅年化低,而且风险低,安全性高是最大的优势。投资人购买银行理财产品的资金,银行大多数投资于货币市场、债券市场、证券基金、央行票据等非标资产,资产端是由信用等级最优的借款人组成和风控实力最好的机构及最专业的金融人才打理。

虽然风险低,但并不是100%安全的理财产品。银行近几年爆出的理财陷阱也充分暴露出,这类理财产品还是存在不少问题,其中最要重视银行“飞单”这个重要风险,一旦踩坑,基本上本息难回。

一、何为“飞单”

“飞单”是指银行个别员工与社会人员内外勾结,私自销售非本行(总行)自主发行的理财产品、非本行(总行)授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品,部分涉嫌非法集资。

其最大特点是,承诺收益率基本上是银行正规发行、代销理财产品收益的2-3倍。

银行理财经理私下推荐销售非本行发行或代销的理财产品,此类产品存在涉嫌“非法集资”隐患。当有客户经理向你推销一款“高收益”的“内部”理财产品时,也许你遭遇的就是银行“飞单”陷阱。出售“飞单”产品由于是理财经理等个人行为,银行一般不承担相关责任,一旦出现无法兑付的情况,投资者维权可谓难上加难。

如果一个项目资产质量好,抵押率充足,风险较低,完全可以通过银行渠道融资,融资成本相对低。如果项目的融资规模较大,不符合银行信贷政策、风险较高,还可以寻求信托渠道融资。而那些银行和信托都不愿意接单的项目,就流向了第三方理财机构,那些“飞单”产品大多是被逐级淘汰下来的项目,风险可想而知……

二、怎样辨别“飞单”?

一个非常重要的辨别方法是,购买产品的资金是否汇入银行账户?凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的,就要提高警惕,并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。

由于“飞单”产品往往都是通过银行内部人员出售,这给普通投资者增加了辨识难度。其实,银行理财与“飞单”产品在产品管理人、投资收益、产品投向均有明显区别。

首先,每款金融投资产品都有一个产品管理人,银行理财产品的产品管理人就是银行,而“飞单”产品的管理人一定不是银行,往往以某投资公司,或是某基 金管理公司的名称出现,因此一定要弄清楚产品的管理人是谁。另外,在确认产品身份时,要认清是否有银行理财产品编码和盖有银行公章。

其次,目前非结构性银行理财产品平均预期收益率普遍在5%-6%左右,与之对比,“飞单”产品的投资收益率可以许诺出9%甚至更高。

最后,银行理财产品多投资于货币市场、债券市场、证券基金、央行票据等非标资产,极个别的银行理财产品会投资于实体项目。但“飞单”产品则主要投资于实体项目,通常是以股权、债券等形式投资于某某企业,或某某项目。还有部分“飞单”产品的投资方向为股市、或海外市场。

三、个人在选择银行理财产品,需要注意以下五点。

银行理财产品相比股票,风险较低、收益也相对稳定,的确是很多投资者的首选。但大家一定要记住:银行理财,不是绝对保险的。

1、票据、债券和货币才是真正风险低

近期,由于管理严格,银行理财产品在变少,发售的多为预期收益率不太高、主要投向票据、债券和货币市场的。虽不承诺保本,但适合绝大多数投资者。需要注意的是,预期收益率和其他渠道的相关产品差别很小。在目前的金融市场上,真正能称为“低风险”的,其实就这三种标的。

2、小心选择结构性产品

结构性产品预期收益率是一个区间,可分为保本型、保证最低收益型和非保本型,这类产品往往都有一个较高的最高预期收益率,但最低预期收益率则各不相同。

结构性产品的挂钩标的较多,国内卖的主要挂钩股票、汇率、基金、利率、商品、信贷、指数以及这些的组合,应该尽量选择自己熟悉的挂钩产品,否则不妨回避结构性产品。历史证明,很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。

多数结构性产品是保本类的,有的产品是100%保本,有的是部分保本,例如保障本金的95%或90%。若是100%保证本金的产品,到期最差的情况就是零收益,但不会亏损本金。

3、别太关注净值类产品的波动

理财产品的监管逐渐严格以后,产品投向明确、以真实投资资产收益为基准、按净值方式分配的“基金化”理财产品越来越多。与购买基金产品类似,购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性,有可能享受更高的收益,也可能出现更大的亏损。

从风险收益角度来看,这是银行理财产品中波动最大的,因此产品的管理费一般与业绩挂钩,对投资者的要求也相对高一些。

4、悉心读理财产品说明书

买什么东西都要看产品说明书,这是个好习惯!理财产品最关键看风险。

比如你想购买一款由某银行代销的产品,那么就要看看合同中有没有写清楚?比如你想购买一款保本比例为95%的产品,就要看清合同中有没有注明。如有看不懂的条例时,不要不懂装懂,及时向业务员提出或者让家中懂金融的人陪同你一起去购买。

银行理财有猫腻,有一些产品有高额的手续费或管理费,在购买时也要好好咨询业务员费用的情况。一定要记住,了解清楚后,才能签字付款。

5、牢记你的风险等级

监管机构规定,不同风险评级的产品,只能销售给对应评级以上的投资者。由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定,各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的。包括:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)

R1和R2级:投资范围基本一样,多为银行间市场、交易所市场债券、资金拆借、信托计划及其他金融资产等。通常来看,R1级别投资低风险部分的比例更高,且通常具有保本条款,也就是我们常见的“保本保收益类”或“保本浮动收益类”产品。

R3级:这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外,还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品,后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付,有一定的本金风险,结构性产品的本金保障比例一般在90%以上,收益浮动且有一定波动。

R4级:该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%,不保证本金偿付,本金风险较大,收益浮动且波动较大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,亏损的可能性较高。

R5级:该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品,并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大,同时收益浮动且波动极大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,当然,对应的预期收益也会较高。

综上,就是银行理财的一些基本知识,大家一定要注意,购买产品中的银行“飞单”陷阱。除此之外,在购买过程中,银行理财有风险等级,记住自己的风险等级,然后选择产品,细读产品标的结构判断是不是自己想要的,最好是线下前往银行购买,购买时银行理财经理都会帮你详细说明的。既然选择银行理财产品,就是选择低风险,前往银行购买能节约不少自己风险判断的精力和时间,这也算是银行理财的一种优势。

转载请注明出处:(文章首发:http://www.laofans.com/cases/155256200912579.html)

Tags: 银行理财 理财
转载请注明出处

相关内容推荐
返回首页>>