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家庭理财锦囊:给家庭成员多一份关怀

发布日期:2019-03-15 19:28:33   信息来源:windy

如何为家庭的经济支柱配置保险,想必您已经对自己和其他家庭经济支柱的保障方案比较清楚了。但经常会有小伙伴会我们:想给小朋友买保险,有什么合适的?想给爸爸妈妈买保险,他们适合什么保险?今天,我们就来为大家一一解答。

今天我们一起来打开第五个锦囊,如何为家中的孩子和父母合理地配置保障。在正式开始规划保险配置方案前,我们要再次提醒您,为孩子和父母配置保障的两个基本的重要前提。

医保是家人最基础的保障

目前中国的社会医保已经比较完善,在价格便宜的同时保障力度也不错,是最基础、最划算的保障,所以不论是自己、孩子、老人,都需要先将医保配置好,在此基础上考虑商业保险的购买。如果目前您家的孩子和老人还没有医保,需要尽快为他们配置好。各地的政策和相关法规存在差异,请致电当地社保局进行咨询。

保障重点风险,关注性价比

我们一直在给大家传达这样的思路,保险的初心是想在未来即使发生一些意外的情况下,也能保证现有的生活不被破坏。所以“不忘初心”非常重要,保费的预算应该量力而为,要用能够承受的钱,去转移无法承担的重大风险。保险是为了买保险重在保障极端风险,如意外、身故、重大疾病三大类,而投资、储蓄型的保险,关注的已经不是基础保障了,更多是满足我们投资理财的需要。所以买保险还是要回归“保障”二字,优先保障重点风险。部分富裕家庭,可以在配足其它保险后,为孩子购置一些储蓄险,作为孩子未来的教育金、生活费,保障孩子在未来的生活里即使遭遇一些变化也能保证有富足的生活。

此外,正如上节课所说,收入最多的我们是家庭中最需要保障的重点,所以在给孩子和老人购买商业保险前,千万别忘了给作为家庭支柱的我们自己做好足额的保障配置。

除此之外,我们还要结合预算,优选性价比高的保险种类和产品。有些小伙伴在给父母配置保险时由于考虑到看病的花费,为父母买了很多保长期甚至是保终身的产品,一年要交几万元压力实在是有点大。其实,父母年纪大了,再购买高额的长期重疾险和寿险,保障效果并不明显,甚至会出现保费比保额还高的情况。所以某些保险种类虽然非常适合家庭经济支柱进行配置,但可能并不适用于孩子和父母。接下来我们会分别聊聊如何为老人和孩子做好保障规划。

孩子保险配置方法

给小朋友选商业保险的思路主要有两个要点:优先保障雪中送炭的核心配置,例如意外险和重疾险,还可以搭配储蓄险锦上添花。

核心配置:意外险

小孩子天性活泼好动,除了轻微的磕磕碰碰,发生意外的风险也较高,例如溺水、交通意外、玩耍打闹导致的受伤等等,这些都是每个孩子成长过程中需要预防的风险。所以给孩子配置一份意外险,是必要而且很基础的保障。意外险可以说是最便宜、杠杆最高的一个品种,一般只要几百元就可以为孩子选到一款性价比高的产品非常划算。

国内对未成年人身故赔付进行了限额,10岁以下身故不能超过20万,10~18岁不能超过50万。所以一般对于10岁以下的孩子,可以考虑配置20万额度、1年期的综合意外险;对于10~18岁的孩子,额度可以提高至50万。香港的意外险则没有额度限制,您可以按照自己的预算购买。

核心配置二:重疾险

上节课我们介绍了成年人的重疾险配置方法,50万是重疾险的基础保额,如果低于50万,保障可能不够充足,如果有能力的话保额可以适当增加。给孩子配置重疾险的保额时同样可以参考这个方案,但在保障期限和保障疾病种类上,孩子就和成人有所不同了。

主要有三个原因,一孩子即使长大到二十岁也非常年轻,完全有能力自己再重新投保一份重疾险,非常便宜也非常划算;二随着医疗水平的发展,未来重疾险范围可能会发生变化,即使我们现在保障得很充足,等孩子成年后保障范围可能还需要扩充;第三,考虑通货膨胀的因素,即使真的给孩子买了高额的终身重疾,等到成年时保障就未必充分了。

所以综合来考量,给孩子买的重疾险,重点要关注孩子成年前的保障,比如要重点保障白血病、重症手足口病等孩子发病率较高的疾病。而且建议买储蓄型的重疾险,相当于存钱+保障,未来孩子长大了,如果需要调整保障方案,也可以用这笔钱来操作。

富裕家庭:加购储蓄险

对于富裕家庭来说,最重要的不是短期收益,而是长期稳定收益和财富的传承,保障家庭在遭受变动的时候也能保证富足的生活,这时候配置储蓄险或者家族信托就非常必要了。之前我们的时候跟大家说过,理财最重要的两个思维,其中一个就是越早越轻松,尽早享受复利。成年人或者老人,即使买储蓄险,因为时间的原因也很难放大很多倍,但对于孩子来说,如果出生就给他配置储蓄险的话,到50岁能翻15倍左右,到80岁能翻100倍左右,雪球效应最明显。关于这部分的内容我们后面会有专门的章节进行阐述。

老人保险配置方法

总的来说,意外险是父母最核心的配置;如果父母身体比较好,年龄在60岁以下,还可以投保商业医疗险;如果有需要,还可以为父母补充防癌险。

核心配置:意外险

老年人体质较弱,扭伤、摔倒、骨折的风险也在上升,非常需要为父母配置意外险。市面上不少意外险65岁前都可以投保,而如果父母已经超过了这个年龄,也有专门的老年意外险配置,甚至有产品支持85岁以上这样的超高年龄投保。一般来说也不贵,性价比较高。

可以配置:医疗险

如果父母的身体状况不错,年龄在60岁以下,还可以考虑配置商业医疗险,用来报销医保外的医疗费用。比如一位55岁的老人购买某款医疗险,每年缴纳1066元,可以获得300万报销额度的保障,而且不限社保内外。不过医疗险对健康的要求通常都比较高,像患有二级以上高血压、糖尿病等老年人高发疾病的,一般都不能投保了。在为父母投保前,最好再仔细查看健康告知,做到如实告知

可以补充:防癌险

因为癌症是患病率最高的一种重大疾病,占保险公司理赔事件的50%以上,所以市面上有专门针对癌症退出的防癌险。和普通重疾险比较起来,防癌险的范围小了很多,因此价格更低。说到这您可能也发现了,父母上了年纪,可选的保险产品非常少,仅仅依靠保险还不能给到他们充分的保障。除了选购保险之外,我们往往还需要做多方面的准备

首先,如果算下来保障还不够,那就需要我们和父母一起提前做一些专项储蓄。比如要在10年内为父母预留出30多万来预防疾病风险。另外,为父母定期体检同样很重要,很多疾病越早发现越好治疗。这个不仅仅是父母,咱们年轻人也要重视。现在很多大型的体检中心都有不同的体检套餐,可以根据父母的身体状况和预算自行选择,如果家族有既往病史,或是身边亲属有高发疾病,建议多向医生咨询,适当增加检查项目。

今天的分享就到这里啦~您不妨花15分钟检验一下自己的学习成果,尝试为自己和孩子和父母设计一份合适的保障方案吧。下节课,我们将与您分享如何从实际出发,制作专属的家庭保障规划。

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