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家庭理财锦囊:搞定全家人的保险规划

发布日期:2019-03-16 20:09:08   信息来源:windy

上两节课给大家介绍了如何为家庭成员配置保险(复习请戳这里:家庭理财锦囊四:家庭经济支柱需要充分保障;家庭理财锦囊五:给家庭成员多一份关怀),我们分别为每位家庭成员梳理了的不同保险配置方案,相信您已经开始着手为家人考虑保险计划了。但当我们真正开始购买保险时,还有很多细节问题需要考虑。

现在就让我们将之前两节课的内容串联起来,打开第六个家庭理财锦囊,结合案例,手把手和您一起完成家庭保险规划吧~简单来说就是三个步骤:

1、梳理需求,制定初步家庭保障方案

2、结合具体产品做测算,调整配置方案

3、购买保险,做好后续管理

梳理需求,制定初步保障方案

如果您在打开前两个锦囊时认真地进行了思考,那其实这一步已经完成得差不多了。我们不妨来复习一下。首先第一件事,是确定我们家庭一年的保费支出预算,建议您预留家庭年收入10%~20%,最多不超过20%的钱作为您每年的保障投入。然后,我们要依次列出每个每位家庭成员所面临的风险、对应的产品,以及该产品对应的理想保额和保障期限。我们也准备了一份保障需求表格,方便各位小伙伴整理自己家庭成员的保障需求。

举个例子,家庭年收入50万元左右的A先生,那么对他而言,理想的家庭年保费预算在5~10万元之间,最多不超过10万元。D先生目前已婚,和太太有个1岁的孩子,目前全家都有社保。

结合前面两课所分享的内容,D先生发现自己和太太才是首要的保障对象,在一些比如死亡、残疾、重大疾病等的重大风险上,都急需保障。于是D先生按照我们之前推荐的保障方案,给夫妻二人配置了寿险和重疾险,给小孩子配置了意外险,每年保费约5万元。

结合具体产品做测算,调整方案

第一件事就是联系保险经纪,获取产品方案,测算保费

大家在咨询保险的时候会发现,每年的保费和保障期限、缴费期限都是相关的。对于多数的消费型保险,保障期限和缴费期限是一致的,也就是你每年交钱就会有保障,没交钱就不再享有保障。但对于部分产品来说,保障期限是长于缴费期限的。比如重疾险,交费15/18/25年,就可以享受终生保障。那么关于缴费期限应该怎么选呢?

建议大家选择时间最长的缴费期限。这么做有两个好处:一来期限越长,每期的保费就会越低,对家庭而言每年的保费负担更低,同样的预算我们就有余力负担更充足的保障,同时考虑到目前的通胀率,更少的保费代表着我们能有更多的钱去做投资,往往也更划算;二是一些长期的保险通常会有保费豁免的功能,如果缴费期间不幸发生指定的风险,剩余的保费可以不再缴纳。所以在“缴费期限”这一栏,如果没有别的原因,建议您选择最长的时间。

我们按理想的情况确定好产品和保费后,将每年的保费加总后如果没超出承受范围,说明这个理想的保障方案是基本可行的;如果您发现保费超支了,我们就需要对之前的理想保障规划作调整了。

保障计划的调整也有学问,大家需要注意两个基本原则:

①优先保证家庭经济支柱最需要的保障;

②针对必须的保障,在覆盖最主要的家庭责任期的前提下,先调期限,再调保额。

具体来说,就是在保费预算超支的情况下,我们要优先确保那些重大风险得到了转移;其次,在保额和保障期限之间权衡时,要先确保保额充足,覆盖必要的时间段,再考虑是否有能力购买更长时间的保障。

其实,在做完这一步之后,我们手上已经有了一个可以直接购买的保险产品池,但是要注意,这个可能还不是您最终可以直接购买的产品,我们还需要多确认一步,那就是您和家人目前的身体健康条件,是否可以购买对应的产品。

第二件事,就是查看健康告知,确定是否需要更换产品。

什么是健康告知呢?在这里,我们先跟大家介绍一个概念:核保。简单来说,保险公司需要进一步了解我们的个人情况,做更深入的风险评估,再决定是否承保以及用什么方式和价格来承保。其中最重要的核保项目之一,就是对我们身体健康状况的核保。

保险公司作为以营利为目的的企业,也要平衡成本和收益,因此如果客户在投保时已经显示得了某些疾病,或者发生风险的可能性比较高,那么保险公司会考虑提高保费或者将部分保障范围除外再承保,也可能要求被保险人延期观察,甚至是拒绝承保。目前,市面上不少的线上保险产品为了方便大家的投保,在一定的保额以内无需体检,保险公司会首先通过健康告知的流程对我们的健康情况进行核保。

如果您和您的家人能顺利通过所选产品的健康告知,一般来说这款产品您就可以顺利地进行投保了;如果您发现健康告知中的一些标准无法达到,也务必要诚实地选择,否则未来会存在无法赔付的风险。在无法顺利通过健康告知的情况下,您还可以选择通过人工核保的方式进行细致的核保,比如保险公司可能会要求您提供体检报告以及过往的诊断记录等等。事实上,经过人工核保,很多小病并不影响投保。

购买保险,做好后续管理

搞定了健康告知,我们已经大概确定了这份保障方案可以直接完成您和家人的保险配置了。不过买保险也不是买完就没事了,我们在购买完保险之后,一定要把这三件事给做好:

(1)整理好家庭保障的保单。

不论您是在线下还是在网上购买保险,一定要把保单整理存档好,如果在线下购买会有纸质保单;如果在线上买保险,保险公司通常会在您投保付款成功后,把承保邮件和电子保险合同发送到您所填写的电子邮箱,建议您把这些电子合同也打印出来,用作存档。

除了整理保单、保险合同之外,最好还能像之前的家庭保险规划表那样,整理一份家庭保障产品清单,记录重要信息,把我们每份保险的名称、金额、保障期限、缴费日期等等都记录下来,一方面避免遗忘,另一方面也方便未来每年做保单分析。在此提醒大家,一定不要忘了按时续交保费,如果您有一个靠谱的代理人,会及时提醒您缴费,如果没有的话您自己就需要关注缴费日期,延期缴费有可能导致保单失效。
 

(2)告知家人,明确每份保障的受益人。

整理完保单记得把相关的信息告知您的家人,以备不时之需。除了一些默认本人是受益人的保障外,死亡赔付的寿险以及对意外死亡的保障,都可以指定受益人,建议您不要选择默认。其中一个重要原因是,如果没有指定受益人,未来进行理赔时保险金会作为遗产处理,优先用于赔偿被保险人的债务,有剩余的才会给法定继承人。这可能会影响您为家人提供保障的初心,毕竟出发点都是为了保障家人。如果您之前的保险中的受益人选择了默认,受益人变更的手续也并不复杂,您可以直接联系您的保单代理人。

(3)定期管理保障,及时补充缺口.

家庭保障规划并不是一件静态的事,当我们的家庭进入了下一个阶段或者是发生了较大的财务变化时,比如说从二人世界变成了三口之家,或者从租房变成了贷款买自住房都要重新评估我们的保险规划。建议您在家庭状况发生变化时或每年年末,梳理一遍自己的财务状况,重新回顾一下目前的保障,看看有没有新的缺口需要补充。

今天的分享就到这里啦~~要想搞定全家人的保险规划,首先梳理需求,制定初步家庭保障方案;其次根据测算出的保费和健康告知要求,调整方案和产品;购买保险后,做好保单管理,并定期检查保障是否充分。

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