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工资理财实现财务自由?来和我一起实证吧

发布日期:2019-03-18 19:42:20   信息来源:windy

在之前的文章我曾多次提到过自己的两个五年计划,2015 年前后我给自己定下了十年时间、工资理财实现财务自由的目标。

关于这个计划,我前前后后也分享过不少内容。不过这些内容更多的是宏观看法和策略,实操的内容并不多。经过这段时间的考虑我决定还是更进一步,尽可能公开并跟踪自己的财务自由计划,实证这个计划可行性,并记录这个进程。

通过这个实证,一方面希望给同样有志实现财务自由的朋友一个参考,另一方面也算是对我自己的督促和帮助。从开始写内容到现在,写作给了我很大帮助,公开计划会督促我更加完善地思考,也能提高我的执行力。

而且这个实证也是个陪伴,是我陪你们,也同样是你们陪着我。长期计划坚持不易,看看下面这个减肥相关的谷歌搜索热度随时间变化的曲线,这种印象就更加直观了,希望这个陪伴能让我们坚持的路更容易一些。

与其等最终实现再回来夸夸其谈,不如现在就公开实证,和大家一起努力奋斗。这个过程肯定不是一帆风顺,但是挫折和困难才让这个过程更加真实、更加具有参考性。

为什么我要财务自由

钱虽然不是万能的,但是我们现在面临的各种各样的社会问题,而很多问题归根结底还是时间和钱的问题,或者更简单粗暴一点,90% 的困扰和痛苦都来自于钱。如果我们不上班也有钱,很多问题也就不再是问题,财务问题的解也是很多社会问题的解。如果我们即使每天在家陪伴家人或者出门游玩,也能获得和现在一样甚至更高的收入,生活态度会不会有天翻地覆的变化?如果我们上班不再是以养家糊口为目的,那么工作上的心态会不会发生变化,在事业上有更大的发展?实现财务自由并非遥不可及的奢望,我也常常写「每个人都可以通过有效规划和努力,利用工资理财实现财务自由」。我和大部分读者一样,也是一个普通的上班族,现在在德国当个码农,如果我能实现,那么相信你也没有问题。

我的个人计划

先回答一个关键问题,要积累多少本金并达到多高的收益率,或者说多高的被动收入。我的答案是 500 万,再加上 10% 的投资年化收益率,也就是平均每年产生约 50 万(每月 4.17 万)的被动收入。这个收入到底算是什么水平?我们可以参考一个德国的统计数据(来自 statista)。净到手月收入达到 4400 欧元(折合人民币 3.3 万)的水平,就已经达到了全社会顶层 4%。虽然算不上大富大贵,但好歹也是顶层中产,衣食无忧,体面有尊严的生活还是可以保障的。

你可能会想,这个收入在一线城市买房还是有点吃力的。但是在财务自由以后,是否依然要坚守在一线城市却成了一个值得考虑的问题。而且收入的百分位只是一方面,50 万年薪与 50 万被动收入在生活质量上并没有可比性,被动收入给可以我们更多、更灵活的时间,还有更高的财务稳定性和对财务的深度理解。

这个具体数字当然也是因人而异的,我只是提供一个大概的参考,消费习惯、生活环境等都会影响最终的数字。不过我建议取稍高于当前工资或者预期工资的被动收入数值比较好,更现实一些。年收入 10 万,却指望通过工资理财实现千万身家就有点不太现实了。

另外需要说明的是,财务自由和财务富裕实际是两个概念。自由是个相对值,起点越低、欲望越少,自由也越容易,每个人都可以通过自我管理来实现;而富裕是个绝对值,严格来讲并非人人可及。这里我们只谈财务自由,不谈富裕。

我的当前进度

我选择用「当前本金 / 目标本金」作为衡量计划进度的关键指标,我自己当前的进度在 50% 左右,剩余时间约 3.3 年。

前面也说了,达成最终财务自由的指标就两个——本金和收益率。收益率通过一定的学习和经验,实现 10% 的平均年化收益并不难,已经写过很多次了。计划的难点还是在于本金的积累,这个过程相对艰辛一些,也没什么捷径。

类比一下减肥,获得收益率就好比学习系统的减肥知识,这个过程相对容易,我们不需要达到顶尖的专业水准,也一样的可以实现可观的效果。而储蓄积累本金则是减肥中的饮食控制和坚持锻炼,对于自律的要求很高,这才是真正的挑战。

另外需要说明的是,这个进度并不是时间线性的,而是指数增长。开始时本金少,只能靠储蓄一点点积累,到了后面本金越来越多,投资收益的影响越来越大,积累速度也就水涨船高。为了更好的公开计划方便大家参考,我会每月更新以下信息

  • 盘点本月的收支情况,分析预算,并介绍一些记账技巧;

  • 盘点当前的资产配置情况,方便参考;

  • 计算更新计划进度,并分别计算储蓄和投资收益带来的不同影响。

转载请注明出处:(文章首发:http://www.laofans.com/cases/155290947912677.html)

Tags: 工资 理财 收入理财
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