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20万起!大额存单“秒杀”银行理财

发布日期:2019-03-28 20:18:57   信息来源:windy

上周和某城市农商行的闺蜜聊到近期的银行理财收益,她很直接的告诉我:现在买银行理财真的不如存大额存单!银行大额存单不算是新产品,说白了也就是个定期存款,和普通存款的区别在于起存门槛高一点点(一般20万以上),收益略微多一点点(年利率多零点几个百分点),也不至于就把银行理财比下去啊。

现实情况是,各大银行已经把大额存单玩出了新花样:“收益上浮50%”、“月月可取息”、“支取灵活”,甚至大搞饥饿营销:限量发售、预售、名单制、抢购,套路层出不穷。大额存单为什么广受追捧,原因可以概括为以下几个方面:

一 收益率逆风走高

回顾2018年,房价受挫、股市惨跌、P2P接连暴雷,就连货币基金和银行理财的收益率都在持续下行,大额存单的收益率居然上涨了。银行存款的利率不是说涨就能涨的,毕竟央行妈妈管着呢,央行规定一个存款的基准利率,各商业银行只能在此基础上做出调整

存款基准利率,来源:中国人民银行官网

基准利率从2015年10月下调后就没有变过,如果严格实行央行搞法,1万元存银行一年给你150元利息,完全只够搓顿小烧烤,还是露天的那种。投资者不买账了,商业银行也不好意思了。于是改良版的大额存单登场:最初上浮40%,如今,部分商业银行能够上浮50%,甚至55%。一年期利率高达2.25%,更高的到2.3%。

近期,银行理财平均收益率仅为4.35%,对比上周又下降了;宝宝理财多数产品的七日年化不足3%;余额宝仅2.5%左右。以下是部分商业银行的大额存单年利率:

2019.3.24银行官网或手机银行数据,具体以各分行实际收益为准从收益率看,三年期大额存单年利率已经十分接近银行理财平均收益率,超过大部分保本型银行理财,而宝宝类理财收益也不敌二年期大额存单

二 资金安全有保障

银行理财在2018年发生了一个历史性的大变革,央行等机构联合下发了一个文件,毫不含糊地指出:银行理财不得承诺保本保收益,这意味着,备受青睐的保本型理财即将退场。本来买理财之前就会犯嘀咕,完全是在银行小姐姐再三保证之下才敢操作,现在官方打脸了——银行理财确实可能血本无归。而大额存单撩人的点在于:大额存单属于存款,存款是保本保息的。对于保守型的投资者来说,多赚一点少赚一点差别不大,保住本金才是王道。

三 实际收益率感人

简单来讲:银行理财只会告诉你预期收益率,即使达到了预期收益,实际收益率也比预期收益率低。

对这里面的知识点,我们来回顾一下:

1.募集期不计息,买完银行理财不会立即起息,这段时间本金还在银行卡里,但无法支取(冻结状态),也不给收益,完全是便宜银行的。

2.到期没到账,有的理财产品到期后不会立即到账,有1-2个工作日的清算期都是正常现象,你的钱还在银行资金池里飘着,同样不算利息。

3.间隔期损失,一个理财产品到期后,再选购另一款类似产品在时间上很难无缝衔接,少说也会浪费几天时间,这都是钱啊。

算笔账,10万元购入一款投资期180天,预期收益率5%的理财,募集期5天,到期后2日内到账,运气好,一周后找到了一款同样的产品,总投资时长差不多一年,实际收益率仅4.72%。在大额存单面前,这些套路都是不存在的,当日存当日起息,到期后本息和一分不差回到你的账户,实际收益率等于预期收益率。

俩字:实在!

四 取息方式出新招

原来的定期存款、银行理财都是到期一次性偿付本息,现在,不少商业银行陆续推出了按月付息的大额存单。假如有1000万,存个三年期的大额存单(4%),每个月利息就有3.3万。提前领取的收益可以做其他投资,还能产生收益,相当于提高了实际收益率

有些大额存单在提前支取上也做了文章:支持部分提前支取,支取部分靠档计息。举个例子,买房急缺200万资金,上述的大额存单还有八个月才到期,不必把1000万都取出来,用多少提多少,没有到期,按照下靠的两年期利率计算。谁还没个着急用钱的时候,普通定期提前支取是按照活期利率计算,银行理财压根不允许提前支取,在这点上大额存单确实十分人性化。

写在最后

大额存单比银行理财好吗?

确实有一定优势,没有风险,实际收益率高,有些可以按月付息,提前支取靠档计息。

是不是所有人都适合投资大额存单?

对于保守型投资者,大额存单无疑是上选,对于追求高收益的投资者,股票、信托、期货可能更适合你。大额存单还存在门槛,20万不算多,刚入职场的小萌新可能还要努力几年。

几点建议:

1.存款资金集中,部分银行对于“超”大额存单的利率会更高。

2.尽量选3年期,期限短的大额存单很鸡肋,灵活性不如货币基金,收益率跑不过银行理财,当然也有5年期大额存单,但是收益率只是比3年期略高。

3.鸡蛋不能放在一个篮子里,大额存单即使再优秀也不能把钱都投进去,同为防守型资产,货币基金流动性更好,年金类保险更有利于规划长期稳定现金流,都是值得考虑的配置方式。

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Tags: 大额存单 银行理财
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