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关于信用卡的费率,这是你必须要看的

发布日期:2019-03-12 20:37:21   信息来源:windy

从国家费改后,信用卡的基础费率都是0.6%,即刷一万元需要60元的手续费,今天小编跟大家详细的解说一番,这0.6%的费率具体是怎么回事,相信看完之后,定会有所收获!

开始前,我们先普及一些的基础知识:举个栗子——

今天你在商场购物,刷卡支付了1000元,但是,商家实际收到的只有994元,剩下的6元是作为手续费被扣除的。商家按国家规定付了0.6%的手续费。这0.6%的钱,其实有三方人马分收,它们分别是:发卡行、银联、收单机构。

2、 银联:0.065%

在90年代去商场购物,去收银台刷卡时,收银员面前摆着一堆POS机。你刷什么卡,收银员就用对应的POS;此后,因为要 “互联互通”,收银台就只用一个银联标准机POS机了;到现在,流程就是:刷卡——银联——银行。

相对来说,银联付出劳动最少,成本也最少。但它却是最赚钱的那一方,没办法,它是“垄断牌照”,全中国只此一家。

3、发卡银行0.45%

看数字,发卡行是分得最多的一方,但仔细算算吧,银行其实也没赚啥钱!因为——

发卡行需要提供三大福利:积分兑换礼品、免息期、各种权益、羊毛

(1) 积分兑换礼品:虽然被各大银行吹得眼花缭乱,但其实总体平均下,大致成本也就占收入0.2%,当然,各家银行可能还有些细微的差别。

(2) 各种权益:俗称——羊毛,因为银行有自己的营销预算,所以本条先不放在成本讨论中;

(3) 免息期:一般情况下,普通客户账期卡得不紧。平均免息期假设为45天,那么按“资金成本”来算的话,大约的年化为3%,这就好比你在商户那里刷卡,银行借给你3%年率的资金,一个半月的时间,这么点费率,银行也赚不了啥钱。这还只是普通客户; 如果遇到撸羊毛很厉害;账单日、还款日算得精准的卡神,银行绝对亏钱!

银行拿到手0.45%,扣除了礼品部分的0.20%的成本,0.45%- 0.20%=0.25%,还剩下0.25%,剩下这0.25%银行还需要负担你刷卡的(免息期)。所以,我们也就明白,银行发行信用卡主要的利润来源账单分期的利息收入、逾期后的高额罚息。所以,从上面的分析,我们可以看得出来:“刷卡支付”的链条—利润相当微薄。

你出差旅行住酒店吃饭,刷卡付了1000元,酒店的毛利可能都有5、6百元,可在“支付”环节。你一共才掏了6块钱给(收单机构、银联、发卡行)三方来分。三方在利润都十分地微薄;因此,“不付佣金”的交易,没有积分是很公平且合理的。

那么,问题来了,什么样的交易,属于“不付佣金”、也就是我们口中所说的低费率、0费率交易呢?

国家有明文规定,公共事业缴费、学校、医院、保险、房地产、汽车店、批发等行业刷卡免收手续费,这里面有一部分是属于“民生”类的,比如:税收、学校、医院、保险;另有一部分是属于“大型交易”类,如:房地产、汽车4S店、批发业,这三类行业因为交易金额太大,或利润太薄。所以手续费相对而言是非常之低的。对于这些个行业,因为“没有办法按标准收取佣金”。所以我们称其为:封顶机

封顶机的意思呢,就是一笔交易,无论你刷了多少,只收35元/笔。当然96费改后,国家要求全面取消封顶机,现在基本上也不存在了,所以现在在很多楼盘买房,是不能刷信用卡的。当然,这是题外话,那按一张额度20万的白金卡来作例子,一个半月(45天)免息期,按照银行的核算,银行是需要差不多750元的资金成本。如果你刷封顶机,总共才收35元手续费,再按照前面说的比例三方划分,银行能到手多少钱呢!

按照银行的“大数据’核算方式,如果你刷0.6%的银联标准机。则银行可以分到0.45%,扣除积分回馈,还有0.25%,勉强还能支撑下成本。但如果你常刷的是“房产、汽车、批发”等类的封顶交易,银行会内部核算,当银行在你这里“亏损额”达到一定程度。当然会找个理由来“封”你的卡了。SO,封顶伤卡,慎用!

当然,还有一种状况,就是明明你刷的是0.6%的标准机,但是最后发现,也没有积分。遇到这种情况,需要注意了,你碰到可能是所谓的“跳码机”。

就好比:明明你刷的是0.6%的机器,但是,在线路切换时,却被切换至低费率甚至0费率的机器(例如:公益类行业)。其实跳码、套码一直都存在的,并且有些手刷公司,为了和市场同类产品做竞争,用这种方法为自己牟利,但这样做,却让银行收入变少了,是长些以往,受到伤害的,只会是使用者!银行自然就会以降额、封卡作为手段来限制处罚使用者,毕竟这是最直接且有效的方法与结局。

在此,小编提醒大家:为了自身的用卡安全,选POS机不要比费率低,也不要比机器便宜,毕竟是跟钱挂钩的,出了问题就不是几块几十块钱的事了,选择POS机,一定要选择安全可靠正规的途径!

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Tags: 信用卡 费率
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